全国首例具身智能机器人保险理赔近日在上海落地。一台机器人意外倾覆，造成摄像头及配件损坏，最终获得保险公司赔付5976.87元。
业内人士表示，这标志着具身智能机器人保险首次从保单设计进入真实商业运营场景，未来将进一步规范定价模型和理赔标准。
首批赔付超过1万元
一个月前，上海机器人租赁平台擎天租旗下机器人在使用过程中意外倾覆，摄像头和配件摔坏了。
擎天租随即向中国人保财险报案，提供了保单号、机器人序列号、出险时间、出险地点以及事故大致经过。理赔专员很快介入，推进后续查勘、定损和赔付流程。随后，受损部位被拍照记录，事故现场情况被固定，机器人主机厂也根据自身售后体系出具了维修报价清单。
最终，人保财险根据维修报价和保险合同约定，完成了5976.87元赔付。
赔付金额不大，却有着特殊意义。人保财险相关业务负责人告诉记者，这是全国首例具身智能机器人保险理赔案件，同一险种下又陆续出现几笔赔付，其中金额最少的一笔为400多元，首批赔付金额累计已超过1万元。“机器人保险第一次不只是停留在保单、合同和产品设计中，而是真正走到了商业运营现场，经历了一次完整的理赔检验。”
前不久，太保产险上海分公司也为另一家机器人租赁平台上海机时租签发首批具身机器人应用综合保险保单。根据双方披露的信息，“五一”假期期间，机时租旗下机器人商业落地场景数量大幅攀升，太保产险累计为上百场机器人线下活动提供保险保障。
“每一台进入平台的机器人都必须采购保险，没有例外。”擎天租CEO李一言告诉记者，具身智能在商业化过程中，免不了磕磕碰碰，保险成了机器人租赁业务的必备条件。他也亲历过几次机器人商演中的事故，比如机器人在瓷砖上表演，脚底打滑失控冲碎了店铺玻璃，还有些操作人员失误导致机器人踢坏了现场设备。
“这两起事故中，都不是机器人直接的质量问题，有场地因素也有人为原因，但事故导致的损失必须有人承担。”李一言表示，涉及事故赔偿，活动主办方、机器人租赁服务商、机器人主机厂等多方经常相互扯皮，通常只能共同分摊损失。
一旦投保，原本需要多方反复协商的损失，只需要由机器人租赁平台代表投保方向保险公司报案，保险公司再根据合同责任、事故证据和维修报价进行理赔，相互扯皮的问题也就迎刃而解。
目前，擎天租平台累计投保机器人已超千台，累计保额覆盖超2亿元。
倒逼行业规范售后
当前，机器人保险尚未出现统一的险种，但记者从多方了解到，当前机器人保险主要分为机器人本体损失险和第三者责任险两部分。
本体损失险保障的是机器人自身在使用过程中受到的损坏，包括作业、停放、运行过程中发生的意外碰撞、倾覆和坠落，也包括使用者操作失误、使用不当造成的损坏，以及超负荷、短路等电气故障导致的设备损失。
第三者责任险则保障机器人在使用过程中意外造成第三方人身伤亡或财产损失。例如撞坏商铺玻璃、损坏舞台设备、误伤现场人员等，都可能涉及第三方赔偿责任。
“传统财产险、设备险一般仅保障设备本身的损失，保障责任更单一。”人保财险业务负责人告诉记者，机器人并不是传统意义上的固定设备，它会接入网络，也可能被远程控制或遭遇系统攻击。因此，部分机器人保险还把网络安全事故纳入保障范围。例如，恶意软件攻击、黑客行为、拒绝服务攻击、非法使用或访问等导致的机器人系统故障或数据损毁，也可能进入保险责任范围。
此外，传统财产险、设备险需明确设备存放和使用地址，但是机器人租赁业务恰恰具有跨区域、跨场景、跨客户流转的特点。一台机器人可能一周内在多个城市完成不同活动。如果每换一个地点都要重新确认保险地址，几乎无法适应实际运营。因此，目前部分具身智能机器人保险产品不约定具体使用地址，只要在约定区域内合规使用，即可纳入保障范围。
“这一流程看似只是保险公司内部的一次标准作业，但对机器人产业链的影响深远。”李一言表示，此前主机厂卖出机器人后，后续维修往往依赖厂商点对点处理，售后体系、维修点、零部件价格和工时标准并不完全透明。机器人一旦损坏，客户经常只能接受厂商报价，市场上也缺少成熟的第三方评估机构和维修网络。
保险公司进入之后，情况开始变化。保险公司要定损，就需要清楚机器人哪里坏了、怎么修、换什么件、多少钱、维修周期多长。主机厂也必须提供相对规范的维修报价清单、指定售后渠道和零部件价格体系。
这也意味着，保险不只是赔付，也在倒逼行业完善售后和维修标准化流程。
示范条款将逐步推出
“当前机器人保险还处在早期阶段，这次赔付只是解决了‘从0-1’的问题，之后的路还很长。”李一言坦言，行业里存在很多问题，比如定价模型还不够成熟，理赔标准还需要进一步明确。
最直接的问题是数据不足。保险定价依赖大量历史数据，但具身智能机器人商业化应用刚刚起步，历史赔付样本几乎是空白。不同机器人型号、不同算法系统、不同使用场景、不同操作人员水平，都会导致风险差异巨大。商场迎宾、舞台表演、教育研学、文旅互动、企业展厅接待，看似都属于商业应用，但实际风险并不相同。
因此，目前保费通常依据机器人价值、作业场景、风险等级、维修成本等基础因素测算。单机保费通常为数千元，不同机型会根据设备价值、使用场景和风险等级适配不同费率。不过，这样的定价模型，还需要更多真实运营和赔付数据不断修正。
“当前的保险定价以机器人购置价值、应用场景、风险状况为主要依据，结合行业风险水平合理确定费率。”人保财险业务负责人告诉记者，机器人定损方面目前市场缺乏第三方评估、维修机构，基本由保司与主机厂签署合作协议，由主机厂进行损失确定，保司按照合同约定核定损失金额。
同时，责任认定也是难点。
机器人事故可能来自硬件故障，也可能来自软件漏洞或者是场地环境不适配。虽然保险会作为兜底保障，但有时候保司在事故发生后，仍需要向相关责任方进行追偿。“尤其当机器人开始进入医疗、教育、家庭照护等责任更重的场景时，事故归因会更加复杂。如果没有成熟的技术认定手段和责任划分标准，保险理赔也会面临更高不确定性。”李一言表示。
今年以来，已有多家保险机构围绕人形机器人和具身智能应用场景推出相关保险产品或综合金融解决方案。今年3月，中国保险行业协会也表示，将逐步推进人形机器人保险示范条款。
在李一言看来，租赁平台有望成为机器人保险进入真实应用场景的连接平台和数据入口。一方面，平台掌握大量机器人资产、订单场景和运营数据，可以帮助保险公司更准确理解机器人的真实风险。另一方面，平台也可以把保险嵌入租赁、交付、运维和售后流程，让客户使用机器人时更有安全感。
“不同类型机器人、不同场景、不同使用频次，对应的风险差异很大，未来保险产品大概率需要从‘统一打包式保障’走向更精细的场景化保障。”李一言告诉记者，未来将联合保险机构，共同推动机器人保险从单次投保走向标准化、平台化和规模化。
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